Украинские банковские правила
Oct. 20th, 2011 07:25 pm![[personal profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/user.png){kind=small}
fi_laЯ не буду жаловаться на ужасную работу банков - эта тема навязла на зубах, и по сути, неинтересна, поскольку проблемы банков типичны. Все знают, что уркаинские банки самые банки в мире.
Сегодняшнее посещение банков стало для меня очередным поводом задуматься об адекатности нашей экономики.
Я сегодня переоформлял долларовый кредит в гривну. Делал я эт в банке, который сейчас находится в государственном управлении, то есть, фактически, действует, как государственное учреждение.
Так вот в договоре, который я подписал, есть замечательный пункт об изменении условий кредитования, а именно об праве банка повышать процент по кредиту.
Честно говоря, для меня долго оставалось загадкой, как может быть так, что проценты по гривневому кредиту мало отличаются от аналогичных условий по валютному. Все-таки суверенному рейтингу страны далековато до ААА, да и устойчивость национальной валюты не кажется столь уж априорной.
Разгадка чрезвычайно проста. Оказывается, у кредитов, выдаваемых украинскими банками просто нет фиксированных условий. Ставка по ним по сути зависит только от доброй воли государства, которое вольно играть по собственным правилам.
Ведь соответствующий пункт договора гласит, что банк может УВЕЛИЧИТЬ (именно увеличить, а не изменить) процентную ставку, если:
изменится тсавка рефинансирования НБУ,
уменьшится стоимость украинской гривны по отношению к доллару,
увеличиться стоимость кредитных ресурсов для банка,
увеличится уровень инфляции,
государственные органы примут решения, которые прямо или косвенно повлияют на кредитный рынок.
Вдумайтесь, все то, что во всем мире является смыслом работы банка, у нас выносится за скобки. Во всем мире банкиры изучают риски, строят модели, и определяют ставки по кредитам, балансируя между рентабельностью (с учетом всех перечисленных рисков) и конкурентностью собственного предложения.
У нас же государственные банкиры, не мудрствуя лукаво, выносят все риски за скобки, перекладывая их на клиента.
ЭТо уже не банк, это настоящая банка - скамья менялы, который оперативно реагирует на колебания курсов и конъюнктур.
Я вот не понимаю, это мы вернулись в начало девяностых, или не уходили оттуда.
Тот случай, когда обидно за державу. Не хочется жить в экономически отсталой стране, с первобытной банковской системой.
Сегодняшнее посещение банков стало для меня очередным поводом задуматься об адекатности нашей экономики.
Я сегодня переоформлял долларовый кредит в гривну. Делал я эт в банке, который сейчас находится в государственном управлении, то есть, фактически, действует, как государственное учреждение.
Так вот в договоре, который я подписал, есть замечательный пункт об изменении условий кредитования, а именно об праве банка повышать процент по кредиту.
Честно говоря, для меня долго оставалось загадкой, как может быть так, что проценты по гривневому кредиту мало отличаются от аналогичных условий по валютному. Все-таки суверенному рейтингу страны далековато до ААА, да и устойчивость национальной валюты не кажется столь уж априорной.
Разгадка чрезвычайно проста. Оказывается, у кредитов, выдаваемых украинскими банками просто нет фиксированных условий. Ставка по ним по сути зависит только от доброй воли государства, которое вольно играть по собственным правилам.
Ведь соответствующий пункт договора гласит, что банк может УВЕЛИЧИТЬ (именно увеличить, а не изменить) процентную ставку, если:
изменится тсавка рефинансирования НБУ,
уменьшится стоимость украинской гривны по отношению к доллару,
увеличиться стоимость кредитных ресурсов для банка,
увеличится уровень инфляции,
государственные органы примут решения, которые прямо или косвенно повлияют на кредитный рынок.
Вдумайтесь, все то, что во всем мире является смыслом работы банка, у нас выносится за скобки. Во всем мире банкиры изучают риски, строят модели, и определяют ставки по кредитам, балансируя между рентабельностью (с учетом всех перечисленных рисков) и конкурентностью собственного предложения.
У нас же государственные банкиры, не мудрствуя лукаво, выносят все риски за скобки, перекладывая их на клиента.
ЭТо уже не банк, это настоящая банка - скамья менялы, который оперативно реагирует на колебания курсов и конъюнктур.
Я вот не понимаю, это мы вернулись в начало девяностых, или не уходили оттуда.
Тот случай, когда обидно за державу. Не хочется жить в экономически отсталой стране, с первобытной банковской системой.
![[identity profile]](https://www.dreamwidth.org/img/silk/identity/openid.png){kind=small}
no subject
Date: 2011-10-20 04:33 pm (UTC)no subject
Date: 2011-10-20 04:35 pm (UTC)no subject
Date: 2011-10-20 04:56 pm (UTC)no subject
Date: 2011-10-20 05:46 pm (UTC)no subject
Date: 2011-10-20 04:46 pm (UTC)Любой бизнес стремится к максимальной эффективности. Переложить эти риски на тебя банку ВЫГОДНЕЕ, чем нести их самим. Невыгодно это станет ТОЛЬКО в случае, если увидев эти условия ты ОТКАЖЕШЬСЯ от взятия кредита. А об этом, наск я понял, даже в твоем случае (ты разобрался в этих пунктах, что делает далеко не каждый) все равно речь не идет. Поэтому прогнозирую, что условия кредитования в обозримом будущем будут только ухудшатся для клиента (особенно в случаях, когда ему некуда деваться, например при ипотеке).
А к тому, что клиенты плюют им вслед, ростовщики привыкли еще несколько тысяч лет назад, так что не старайся особо :)
no subject
Date: 2011-10-20 04:48 pm (UTC)Например, если бы размер кредита был в десять раз больше, в жизни бы не подписался, и пошел бы в другой банк.
Ужачна сама постановка вопроса подобным образом.
no subject
Date: 2011-10-20 05:12 pm (UTC)Ты говоришь крамольные вещи. Так ты договоришься до того, что банк для клиента, а не клиент для банка. Или что работа банка должна быть направлена не только на максимизацию прибыли. Или что в случае возникновения форс-мажорных ситуаций в экономике защита требуется не только банкам.
Ты, конечно, будешь не одинок в своей крамоле. Вот только других публичных ее глашатаев в публичных же местах публично угощают слезогонкой.
Просто подумай об этом.
no subject
Date: 2011-10-20 09:12 pm (UTC)и я не планирую
Date: 2011-10-21 08:54 am (UTC)no subject
Date: 2011-10-20 05:19 pm (UTC)no subject
Date: 2011-10-21 12:46 am (UTC)no subject
Date: 2011-10-21 04:28 pm (UTC)no subject
Date: 2011-10-22 01:54 am (UTC)https://www.applyonlinenow.com/CACCapp/Ctl/display?pageid=appdisc
>>Default Rates: Your Standard Rate(s) will increase by 5% if your total minimum payment due is late more than once within 12 consecutive billing cycles. If you then pay each total minimum payment due on time for 12 consecutive billing cycles following the rate increase, your then Standard Rate(s) will decrease by 5%
>>MBNA Canada Bank ("we" or "us") reserves the right to withdraw this offer at any time, even if accepted by you, and to decline establishing an account for you if we become aware that any information provided in this application is inaccurate or there has been an adverse change in your financial position.
>>If your application is approved, you hereby agree to comply with and be bound by the agreement and other disclosure documents ("Account Agreement") relating to the Account, as well as our Privacy Notice, all as may be amended from time to time, current copies of which will be sent to you upon approval.
очень часто встречается bait&switch - когда впаривают некий продукт или услугу по дешевой цене, и мелким шрифтом указывается, что данное предложение временное. через месяц/2/3 цена резко вырастает (телефон, кабельное тв, ипотека, кредитки этим злоупотребляют).
займы, как правило, просто привязаны к prime rate, которая флуктуирует.
no subject
Date: 2011-10-22 02:04 am (UTC)no subject
Date: 2011-10-23 11:42 pm (UTC)no subject
Date: 2011-10-24 09:07 am (UTC)