Украинские банковские правила

Я не буду жаловаться на ужасную работу банков - эта тема навязла на зубах, и по сути, неинтересна, поскольку проблемы банков типичны. Все знают, что уркаинские банки самые банки в мире.
Сегодняшнее посещение банков стало для меня очередным поводом задуматься об адекатности нашей экономики.
Я сегодня переоформлял долларовый кредит в гривну. Делал я эт в банке, который сейчас находится в государственном управлении, то есть, фактически, действует, как государственное учреждение.
Так вот в договоре, который я подписал, есть замечательный пункт об изменении условий кредитования, а именно об праве банка повышать процент по кредиту.
Честно говоря, для меня долго оставалось загадкой, как может быть так, что проценты по гривневому кредиту мало отличаются от аналогичных условий по валютному. Все-таки суверенному рейтингу страны далековато до ААА, да и устойчивость национальной валюты не кажется столь уж априорной.
Разгадка чрезвычайно проста. Оказывается, у кредитов, выдаваемых украинскими банками просто нет фиксированных условий. Ставка по ним по сути зависит только от доброй воли государства, которое вольно играть по собственным правилам.
Ведь соответствующий пункт договора гласит, что банк может УВЕЛИЧИТЬ (именно увеличить, а не изменить) процентную ставку, если:


изменится тсавка рефинансирования НБУ,
уменьшится стоимость украинской гривны по отношению к доллару,
увеличиться стоимость кредитных ресурсов для банка,
увеличится уровень инфляции,
государственные органы примут решения, которые прямо или косвенно повлияют на кредитный рынок.

Вдумайтесь, все то, что во всем мире является смыслом работы банка, у нас выносится за скобки. Во всем мире банкиры изучают риски, строят модели, и определяют ставки по кредитам, балансируя между рентабельностью (с учетом всех перечисленных рисков) и конкурентностью собственного предложения.
У нас же государственные банкиры, не мудрствуя лукаво, выносят все риски за скобки, перекладывая их на клиента.
ЭТо уже не банк, это настоящая банка - скамья менялы, который оперативно реагирует на колебания курсов и конъюнктур.
Я вот не понимаю, это мы вернулись в начало девяностых, или не уходили оттуда.
Тот случай, когда обидно за державу. Не хочется жить в экономически отсталой стране, с первобытной банковской системой.